Miksi olemme täällä?

Aurora Lainan verkkosivusto avattiin perjantaina 15. helmikuuta. Sitä seurasi jotain yllättävää ja ihmeellistä.


Avoin kirje toimitusjohtajaltamme

Tehdään yksi asia selväksi heti. Emme ole samaa mieltä nähtävästi yleisestä näkemyksestä, jonka mukaan jokainen maksuhäiriöinen on huono ihminen, joka ei ansaitse minkäänlaisia rahoitustuotteita.

Tuhannet ihmiset, joilla on ollut ongelmia menneisyydessään, ansaitsevat mielestämme toisen mahdollisuuden.

Jos et ole samaa mieltä kanssani, niin voi olla turha jatkaa lukemista, sillä emme tule olemaan samaa mieltä tästä missään vaiheessa. Jos kuitenkin tunnistat tämän olevan totta, saatat haluta lukea lisää.

Aurora on ollut toiminnassa vain hetken, mutta tänä aikana olemme olleet erittäin yllättyneitä sekä pettyneitä median reaktioon. Sen sijaan ihmisten tuki tekemäämme kohtaan ja halu tulla asiakkaaksemme on ollut ylitsevuotavaa.

Lähestymistapamme on uusi ja ainutlaatuinen, joten haluan käyttää tämän tilaisuuden ja kertoa lisää tuotteestamme sekä siitä, miten se toimii ja ketä varten se on.

Kaikki lainayhtiöt ja pankit käyvät läpi prosessin päättääkseen, lainaavatko he rahaa jollekulle. He käyttävät aiempaa maksutietohistoriaa selvittääkseen, miten ihmiset käyttäytyvät tulevaisuudessa. Tällaiset lainanmyöntäjät ovat pääsääntöisesti sitä mieltä, että mikäli sinulle on myönnetty maksuhäiriömerkintä, olet huono asiakas, johon ei voi luottaa tulevaisuudessakaan.

Mielestämme monissa tapauksissa tämä varmasti toimiikin hyvin. Tämä tapa myös rajoittaa tuhansia ihmisiä, joilla on ehkä ollut ongelmia menneisyydessä, mutta ovat nyt paremmassa tilanteessa ja pystyvät hoitamaan raha-asiansa ja maksamaan takaisin.

On olemassa niin luottotiedottomia kuin luottotiedollisia ihmisiä, joiden ei tulisi lainata ollenkaan, koska he eivät ole tilanteessa, jossa pystyvät huolehtimaan lainasta. Kysymys kuuluukin, kuinka erottamme asiakkaat, jotka huolehtivat lainastaan niistä jotka eivät.

Mielestämme tässä tilanteessa on tärkeä kysyä: “Onko tämä henkilö luoton arvoinen?” Tähän kuuluu kaksi asiaa.

  1. Pystyykö tämä henkilö maksamaan takaisin?
  2. Voimmeko luottaa siihen, että tämä henkilö maksaa takaisin?

Molemmat kohdat ovat yhtä tärkeitä. On paljon luotettavia ihmisiä, joilla ei ole varaa maksaa takaisin. Toisaalta on paljon ihmisiä, joilla on varaa maksaa takaisin, mutta eivät ole riittävän luotettavia tekemään niin.

Ensimmäisen kysymyksen vuoksi pyydämme lainaajaa täyttämään budjettiarvion. Katsomme heidän tulojaan, laskujaan, lainasitoumuksiaan ja muita menojaan. Tämä auttaa meitä ymmärtämään, pystyykö lainanottaja suoriutumaan Aurora Lainan maksuvelvoitteista ja voiko lainanottaja maksaa kuukausittaiset erät joutumatta luopumaan muista sitoumuksistaan. Käymme myös sopimuksen puhelimitse läpi lainanottajan kanssa, jotta tämä ymmärtää lainan sopimusehdot.

Toiseen kysymykseen vastaamme käyttämällä takaajia. Takaajia on käytetty ympäri maailman vuosisatojen ajan osoittamaan, onko joku luotettava vai ei. Kyseessä ei missään nimessä ole uusi idea.

Asia on hyvin yksinkertainen. Takaaja on ystävä tai perheenjäsen, joka tuntee lainanottajan hyvin, ymmärtää, mitä menneisyydessä on tapahtunut ja tuntee lainanottajan nykyisen tilanteen. Takaaja on niin varma lainanottajan kyvystä maksaa takaisin, että hän sitoutuu huolehtimaan maksueristä, jos lainanottaja ei jostain syystä pysty itse maksamaan.

Jokainen takaaja käy läpi arviointiprosessin sekä puhelinkeskustelun, jossa tiimimme jäsen varmistaa, että takaaja ymmärtää velvollisuutensa ja on tyytyväinen rooliinsa takaajana.

Mielestämme tämä tapa on paljon, paljon parempi kuin tietokoneen tekemä päätös. Kyseessä ovat kuitenkin ystävämme ja perheemme, jotka tuntevat meidät parhaiten. Annamme läheisten päättää, onko joku luoton arvoinen - emme tietokoneen.

Kerrataanpa, mitä olemme puhuneet tähän mennessä.

Maksuhäiriömerkinnän ei pitäisi automaattisesti tarkoittaa, että sinulla ei ole mahdollisuutta saada rahoitusta.

Ihmiset ansaitsevat toisen mahdollisuuden.

Takaajat ovat parempia arvioimaan toisen ihmisen luotettavuutta kuin tietokone ja luottotiedot.

Oletko vielä kärryillä? Okei, puhutaanpa sitten yksityiskohdista.

Suomessa on lähes 400 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Se tarkoittaa noin 12 prosenttia työikäisistä aikuisista. Vallalla tuntuu olevan väärä käsitys, että maksuhäiriö tekisi sinusta jotenkin pahan ihmisen. Tämä yllätti meidät suuresti. Monet nettikommentit antoivat sen käsityksen, että ihmiset tahallaan jättäisivät maksamatta ja pettäisivät oman takaajansa välttyäkseen maksamiselta.

Keskitytään siihen heti – maksuhäiriömerkintä ei tee sinusta pahaa ihmistä.

Nopea Google-haku paljastaa,, että kaikentyyppisillä ihmisillä on maksuhäiriöitä: jopa politiikassa näkyvästi esillä olevilla henkilöillä.

Elämässä sattuu ja tapahtuu. Joskus kontrollimme ulkopuolella olevat asiat johtavat ongelmiin. Tämä ei kuitenkaan tee sinusta pahaa ihmistä, eikä se tarkoita sitä, että sinuun ei voisi tai pitäisi luottaa.

Auroralla on paljon erilaisia asiakkaita. Heitä yhdistää kuitenkin yksi tekijä: jokaisella lainanottajalla on ystävä tai perheenjäsen, joka luottaa häneen.

Kaikki ihmiset kuuluvat johonkin näistä lokeroista:

Jos olet lokerossa A, voit lainata pankista ja maksaa takaisin. Sinulla ei ole tarvetta Auroran Lainalle ja olet luultavasti sitä mieltä, että lainamme ovat kalliita.

Jos olet lokerossa B, voit lainata pankista, mutta mielestämme sinun ei pitäisi pystyä. Lokero B on se syy, miksi luottokriisi tapahtui.

Jos olet lokerossa C, Aurora on sinua varten. Nykyinen järjestelmä rajaa mahdollisuuksiasi, ja me olemme valmiita auttamaan.

Jos olet lokerossa D, et voi lainata pankista etkä meiltä. Todennäköisesti sinun ei tulisi lainata keneltäkään juuri nyt - ystäväsi tuntevat sinut parhaiten, ja jos heidän mielestään lainan ottaminen ei ole hyvä idea, heitä kannattaa kuunnella.

Suurin paino on ollut sillä, että Aurora voi auttaa luottotietonsa menettäneitä. Haluamme auttaa myös sellaisia henkilöitä, joiden on ollut vaikea saada lainaa ja sen seurauksena he ovat turvautuneet todella kalliisiin pikavippeihin ja vastaaviin. Mielestämme nämä tuotteet ovat haitaksi asiakkaille ja voivat aiheuttaa enemmän ongelmia kuin ratkoa niitä. Nämä pikavipit ovat äärimmäisen kalliita ja usein lyhyen aikavälin ratkaisuja ongelmiin, jotka vaatisivat pitkän aikavälin ratkaisuja. Mielestämme takaajalaina on parempi tuote ja paremmin soveltuva ratkaisu.

Toisin kuin monet lainanantajat, me emme veloita piilokuluja tai muitakaan kuluja – olemme täysin sitoutuneita läpinäkyvyyteen.

Vastuullisena lainanantajana tarkastelemme kuluttajien taloudellista tilannetta pitkällä tähtäimellä. Emme tarjoa pikavippejä. Lainojemme maksuaika on 1–5 vuotta ja useimmat asiakkaamme valitsevat kolmen vuoden takaisinmaksuajan, joka auttaa heitä hallitsemaan taloudellista tilannettaan pitkäjänteisesti.

Laskemme korkomme päivittäin. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli asiakas maksaa lainansa takaisin maksusuunnitelmaa nopeammin, laina tulee halvemmaksi. Emme laskuta mitään kuluja tai vaadi lisämaksuja ennenaikaisesta takaisinmaksusta, joten se on hyvin joustavaa.

Olemme vasta aloittaneet, joten emme vielä tiedä, kuinka hyvin palvelumme tulee toimimaan. Uskomme kuitenkin, että tapamme ymmärtää asiakkaan takaisinmaksukykyä (takaaja ja budjettiarvio) toimii hyvin. Siksi korkomme on paljon pienempi kuin lyhyen aikavälin pikavipeissä. Nopea Google-haku paljastaa, että pikavippien tämänhetkinen korko vaihtelee 170 ja 500 prosentin välillä. Monissa tapauksissa koron lisäksi veloitetaan vielä muita piilotettuja kuluja ja -maksuja. Aurora Laina on näihin verrattuna jopa kymmenen kertaa halvempi.

Lopuksi haluaisin vielä puhua takaajista. Takaaja ei ole lainanottaja. Takaaja ei allekirjoita luottosopimusta (eli sopimusta, joka tehdään, kun otat lainan).

Takaaja sen sijaan allekirjoittaa takaussitoumuksen. Tämä on sopimus, jossa takaaja hyväksyy takaajan velvollisuudet – tärkein joista on varmistaa, että laina maksetaan takaisin jos lainanottaja ei siihen pysty.

Takaajan tulee omistaa asunto. Talon, asunto-osakkeen tai muun vastaavan omistaminen on mielestämme erittäin hyvä todiste siitä, että kyseinen henkilö on hyvässä ja tasaisessa taloudellisessa tilanteessa ja näin ollen soveltuva takaajaksi. Emme käytä taloa vakuutena lainassa emmekä koskaan pakota takaajaa myymään asuntoaan kattaakseen lainan.

Siirrämme lainan takaajan tilille estääksemme petoksia. Tämä menettelytapa suojelee takaajaa: emme halua, että myöhemmin paljastuu, että hänen tietojaan käytettiin hänen tietämättään.

Olemme suunnitelleet tuotteemme huolellisesti – jos teemme jotakin, teemme sen hyvästä syystä ja asiakkaidemme parhaaksi.

Teemme paljon töitä sekä hakemusvaiheessa että koko lainan takaisinmaksujakson ajan pitääksemme takaajan ajan tasalla. Yrityksemme perusperiaatteita on pitää asiat yksinkertaisina ja läpinäkyvinä.

Se, onko tuotteemme ja prosessimme on hyvä, riippuu täysin siitä, maksavatko ihmiset takaisin vai eivät.

Jos he maksavat, niin teimme oikein antaessamme heille mahdollisuuden, kun kukaan muu ei sellaista antanut.

Michael Pursey
Toimitusjohtaja
Aurora Laina
mike@auroralaina.fi

Tarkistamme tietojasi. Kiitos kärsivällisyydestäsi.

Tarkistamme tietojasi. Kiitos kärsivällisyydestäsi. Tämä saattaa kestää hetken